Finanse i biznes

Posts Tagged ‘rynek’

Rynek ubezpieczeniowy dynamicznie rozwija się, głównie z tego powodu, że bogacące się społeczeństwo chce minimalizować ryzyko różnych szkód dążąc do ubezpieczania się na wypadek ich pojawienia się. Ubezpieczenia są towarem tak jak każdy inny, są sprzedawane za określona cenę i na określonych warunkach. Wyjątkowość tego produktu wynika jedynie z jego charakteru, ubezpieczenie to przecież nic innego jak pewnego rodzaju umowa pomiędzy ubezpieczycielem i ubezpieczonym. Ten pierwszy zobowiązuje się wypłacić odszkodowanie w określonej kwocie w wypadku wyniknięcia zdarzenia przewidzianego w umowie. Z kolei ubezpieczony musi odprowadzać okresowe składki, które z biegiem czasu stanowią kapitał na ewentualne odszkodowania.

Oczywiście, interes obu stron znacznie różni się. Ubezpieczony chce aby jak najmniejszym nakładem składek uzyskać jak największe odszkodowanie. Inna potrzeba to także ewentualne szybkie skorzystanie z ubezpieczenia zanim kwota składek przekroczy wartość odszkodowania. Ubezpieczyciele asekurują się przed tego typu sytuacjami wymagając określonych warunków umowy. Oprócz kresu karencji, podczas której odszkodowanie nie obowiązuje, płacone są tylko składki, firmy ubezpieczeniowe starają się dokładnie prześwietlić klienta i obliczyć ryzyko związane z ewentualną umową. Przykładem mogą być różnego rodzaju ubezpieczenia dotyczące uszczerbków zdrowotnych czy tez polisy na życie. Aby takowe wykupić należy dostarczyć firmie kompleksowe badania lekarskie oraz historię przebytych/trwających chorób. Od stanu zdrowia właśnie zależy wysokość składki i kwota odszkodowania. Inny przykład to różnego rodzaju ubezpieczenia motoryzacyjne, OC, AC itp. Firmy chętnie dają zniżki kierowcom, którzy mają bezwypadkową historię prowadzenia pojazdem.

Zupełnie inny charakter mają ubezpieczenia od różnego rodzaju klęsk żywiołowych. Tutaj ważne jest miejsce zamieszkania lub też położenie ubezpieczanej nieruchomości. Eksperci ubezpieczeniowi analizują warunki pogodowe występujące w danym regionie i w ten sposób wyznaczają składkę ubezpieczenia. Można więc przyjąć, że im wyższe ryzyko wystąpienia danego zdarzenia tym wyższa składka.

Gospodarka wolnorynkowa to podstawa systemu kapitalistycznego, który wykształcił się jako ten dający największe i najlepsze możliwości. W zamyśle, w teorii, powinien to być rynek nieuregulowany, bez wpływu państwa. Jednak obecnie nie udało się tego uzyskać, można nawet stwierdzić, że w historii gospodarki światowej krótkim okresem prawdziwego wolnego rynku były lata rewolucji przemysłowej w Wielkiej Brytanii. Jak to się skończyło wszyscy pamiętamy, do dzisiaj krążą opowieści o pracy dzieci w fabrykach, niskich pensjach i fatalnych warunkach. Pozostawiona samej sobie gospodarka okazała się bezwzględną machiną, która nie przejmowała się losem ludzkim. Przemysłowcy dążyli do maksymalizacji zysków przy jednoczesnym wyzysku pracowników.

Po pewnych zmianach, głównie stworzeniu instrumentów państwowej kontroli nad gospodarką, wolny rynek odszedł do przeszłości. Niektórzy jeszcze dzisiaj wskazują na takie państwa jak Singapur czy dawniej Hongkong jako ostoje wolnego rynku, jednak obiektywnie patrząc jest to zły kierunek. Wolny rynek może zaistnieć jedynie w świadomości globalnej, jego lokalne odmiany nie mają racji bytu. Obecnie, praktycznie żaden kraj, żadne przedsiębiorstwo nie działa w oderwaniu od rzeczywistości światowej. Co z tego, że na lokalnym rynku będą panowały zasady wolnorynkowe, skoro tuż obok konkurent będzie działał w gąszczu przepisów i kontroli państwowych?

Gospodarka wolnorynkowa jest więc pewnym mitem, utopią. Jej założenia są dobre, jednak w rzeczywistości praktycznie nierealizowalne. Mogą być jedynie gospodarki bardziej lub mniej otwarte, pozbawione regulacji, pozwalające na swobodę działalności. Praktycznie każde państwo dąży obecnie do osiągnięcia jakiegoś stopnia kontroli nad rynkiem, zarówno z chęci osiągnięcia dodatkowych dochodów jak i zminimalizowania ryzyka wystąpienia ewentualnego kryzysu. Historia pokazała, że takie działania nie zawsze są złe, czasami bywają w pełni pożądane. Niekontrolowana gospodarka może wykształcać niepokojące procesy, tj. bańki inwestycyjne czy nawet typowo przestępcze działania.